Оглавление статьи:
- Что будет с ипотекой при банкротстве физических лиц: последствия процедуры
- Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физического лица?
- Мировое соглашение при банкротстве физического лица с ипотекой
- Как проходит процедура банкротства физических лиц с ипотекой: основные этапы
- Часто задаваемые вопросы
Банкротство дает физическим лицам возможность избавиться от долгов. Подача заявления о банкротстве может быть необходима, когда человек не имеет достаточного дохода для погашения обязательств. Пока дело о банкротстве находится на рассмотрении, назначенный судом арбитражный управляющий берет на себя управление финансами должника.
При этом ипотечный долг отличается от других типов обязательств, поскольку он привязан к жилью должника.
Дополнительная информация по вашим вопросам
Мы помогаем и консультируем организации и физические лица на предмет банкротства, налогов и финансовых преступлений.
Анна Нехина,
старший партнер ЛАИЧто будет с ипотекой при банкротстве физических лиц: последствия процедуры
В тот момент, когда вы подаете заявление о банкротстве, все, чем вы владеете, включая ваше жилье, становится частью конкурсной массы, которой распоряжается арбитражный управляющий.
Это значит, что в соответствии с законом о банкротстве ипотечная квартира включается в конкурсную массу и после продается с торгов. То есть при признании банкротом сохранить квартиру, взятую в ипотеку, не получится.
Многие ошибочно полагают, что могут пройти процедуру банкротства и продолжать платить ипотеку, поскольку в соответствии с законом у должника не могут забрать единственное жилье. Но ипотечная квартира, даже если она является единственным жильем, все равно включается в конкурсную массу. То есть списать часть долгов не получится. При банкротстве учитываются все обязательства должника.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физического лица?
Законный вариант сохранить квартиру при банкротстве физического лица — процедура реструктуризации. Она предполагает составление плана погашения всех обязательств в течение трех лет.
И хотя срок в 3 года может показаться очень коротким для погашения всех долгов, для должников с ипотекой у процедуры реструктуризации есть преимущества:
Преимущества реструктуризации |
Описание |
Отсрочка платежей |
Важным аспектом процедуры реструктуризации является приостановление начисления процентов и выплат по обязательствам. То есть вы можете выиграть время на то, чтобы уладить свои финансовые трудности. |
Снижение процентной ставки |
При утверждении плана реструктуризации на все обязательства должника устанавливается процентная ставка 7,5 %. |
Возможность поручительства |
В плане реструктуризации вместо ипотечной квартиры или дома может быть предложено другое залоговое имущество должника или третьих лиц. |
Кроме того, в плане реструктуризации могут быть предложен особые условия погашения долгов:
- Прогрессивная система платежей. То есть в первые месяцы процедуры должник платит минимальную сумму, которая постепенно увеличивается.
- Отсрочка по платежам. Можно согласовать отсрочку платежей на полгода.
- Возможность списать часть задолженности — до 50 %.
Мировое соглашение при банкротстве физического лица с ипотекой
Еще один способ сохранить ипотечную квартиру — заключить мировое соглашение с кредиторами. Это можно сделать на любом этапе процедуры банкротства.
Мировое соглашение предусматривает пересмотр графика и сроков платежей, а также пересчет процентов. По сравнению с реструктуризацией у мирового соглашения есть преимущество — погашение всех обязательств может длиться дольше, чем три года.
Заключив мировое соглашение, можно сохранить ипотечную квартиру и избежать судебных издержек.
Как проходит процедура банкротства физических лиц с ипотекой: основные этапы
Процедура ничем не отличается от банкротства без ипотеки и включает три этапа.
- Сбор документов и подача заявления.
Должнику необходимо подготовить личные документы и данные о кредиторах, а также подготовить заявление о признании банкротом. О том, как сделать это правильно, вы можете прочитать в нашей статье “Как написать заявление о банкротстве физического лица и подать документы в суд” - Назначение арбитражного управляющего.
После подачи заявления должнику необходимо выбрать арбитражного управляющего, который будет заниматься его финансами и имуществом во время процедуры. - Суд.
В результате рассмотрения дела о банкротстве арбитражный суд может вынести решение:
- о заключении мирового соглашении;
- о введении процедуры реструктуризации;
- о реализации имущества должника.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли оформить банкротство, если есть ипотека?
При признании гражданина банкротом жилье, взятое в ипотек, включается в конкурсную массу и продается с торгов. То есть подать заявление о банкротстве с ипотекой можно, но при этом есть риск потерять ипотечную квартиру, даже если она является единственным жильем.
Можно ли стать банкротом с ипотекой и не потерять жилье?
Сохранить жилье при прохождении процедуры банкротства можно в двух случаях:
- при заключении мирового соглашения с кредиторами;
- при введении процедуры реструктуризации.
При этом долги списать не получится, но должника появится возможность погасить обязательства на более выгодных условиях.
Можно ли сделать банкротство, если у супруга есть ипотека?
При прохождении процедуры банкротства в конкурсную массу включается имущество обоих супругов. Поэтому ипотечная квартира, оформленная на мужа или жену, может быть продана с торгов.